Тегленето на потребителски кредит е сериозен финансов ангажимент, който изисква предварителна подготовка и добро разбиране на условията. Законът за потребителския кредит поставя ясни правила, които защитават потребителите и задължават кредитните институции да предоставят пълна информация още преди сключването на сделката.
Преддоговорна информация и стандартен европейски формуляр
Преди да поемеш каквото и да е задължение или да подпишеш договор, кредиторът е длъжен да ти предостави ясна и стандартизирана преддоговорна информация. Това става чрез така наречения Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити.
Този документ съдържа всички ключови параметри на офертата: размер на кредита, срок, лихвен процент, допълнителни разходи и обща дължима сума. Целта му е да ти позволи лесно да сравниш различни оферти на пазара при еднакви условия, преди да вземеш решение.
Лихвен процент срещу годишен процент на разходите (ГПР)
Една от най-честите грешки е да се гледа единствено обявеният лихвен процент. По-важният показател обаче е Годишният процент на разходите (ГПР).
ГПР включва не само чистата лихва, но и всички такси, комисиони и задължителни разходи, свързани с обслужването на кредита (Закон за потребителския кредит, чл. 19). В закона е предвиден и максимален праг - годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения, като клаузите над този праг са нищожни, а надвзетите средства се удържат при последващи плащания (Закон за потребителския кредит, чл. 19).
Право на отказ от договора в 14-дневен срок
Законът дава възможност да промениш решението си дори след като договорът вече е подписан.
При упражняване на това право си длъжен да върнеш получената главница и да заплатиш натрупаната лихва за периода от усвояването на парите до тяхното връщане, като това трябва да стане без неоправдано забавяне и не по-късно от 30 календарни дни от изпращането на уведомлението за отказ (Закон за потребителския кредит, чл. 29). Кредиторът няма право да изисква и събира обезщетение, с изключение на обезщетението за направените от него разходи към публични административни органи, които не подлежат на възстановяване (Закон за потребителския кредит, чл. 29).
Предсрочно погасяване без излишни пречки
Като кредитополучател имаш право по всяко време да погасиш кредита изцяло или частично преди договорения срок (Закон за потребителския кредит, чл. 32). При предсрочно погасяване имаш право на намаляване на общите разходи по кредита за оставащия период. Кредиторът няма право на обезщетение или неустойка при предсрочно погасяване, когато лихвеният процент не е фиксиран, при овърдрафт или при плащане по застрахователен договор (Закон за потребителския кредит, чл. 32). Обезщетение се дължи само когато предсрочното погасяване се извършва през период с фиксиран лихвен процент, като то не може да надвишава 1 на сто от предсрочно погасената сума при оставащ срок над една година, съответно 0,5 на сто при оставащ срок под една година (Закон за потребителския кредит, чл. 32).
Недействителност на неравноправни клаузи
Всяка клауза в договор за потребителски кредит, имаща за цел или резултат заобикаляне изискванията на закона, е нищожна (Закон за потребителския кредит, чл. 21). Когато не са спазени установените законови изисквания за форма и съдържание, целият договор за потребителски кредит е недействителен (Закон за потребителския кредит, чл. 22). При недействителност на договора потребителят връща само чистата стойност на кредита, без да дължи лихва или други разходи по кредита (Закон за потребителския кредит, чл. 23).
Какво можеш да направиш
- Изискай предварително Стандартния европейски формуляр и го сравни с поне още една оферта от друга финансова институция.
- Сравнявай общата дължима сума и ГПР, а не само базовия лихвен процент или месечната вноска.
- Прочети внимателно целия договор преди подписване и помни, че разполагаш с 14 дни да се откажеш от него, ако установиш неизгодни условия.